Mỗi tháng phải trả gốc và lãi ra sao nếu vay 1 tỷ mua nhà?

Hỏi: Tổng thu nhập hiện nay của gia đình tôi là 32 triệu/tháng và đang có trên 700 triệu đồng tiền tiết kiệm. Chúng tôi dự định sẽ thế chấp chính căn nhà mình định mua để vay ngân hàng thêm 1 tỷ đồng. Vậy xin hỏi chúng tôi nên vay trong thời gian bao lâu, cần đáp ứng được những điều kiện gì và số tiền phải trả hàng tháng là bao nhiêu? 

Hoàng Ngân (Cầu Giấy, Hà Nội)

Batdongsan.com.vn tư vấn:

1. Điều kiện để được vay 1 tỷ đồng mua nhà

Những điều kiện cần và đủ để có thể vay được 1 tỷ đồng từ ngân hàng mà bạn phải đáp ứng được cụ thể như sau:

- Là công dân Việt Nam có độ tuổi từ đủ 18 tuổi và không quá 70 tuổi khi đáo hạn khoản vay.
- Chứng minh được mục đích vay vốn hợp pháp.
- Có tài sản thế chấp là BĐS đã được cấp sổ đỏ và được ngân hàng định giá đủ điều kiện. Hiện nay, hạn mức vay theo hình thức thế chấp sổ đỏ tối đa có thể lên tới 75% giá trị sổ đỏ, bởi vậy, để vay được số tiền 1 tỷ đồng thì giá trị căn nhà ít nhất phải đạt 1,35 tỷ đồng.
- Sinh sống hoặc làm việc tại địa bàn có chi nhánh ngân hàng mong muốn vay vốn.
- Có thu nhập ổn định, có thể chứng minh được và đủ khả năng trả nợ theo phương án vay mong muốn. Thường thì ngân hàng sẽ tính toán tổng số tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng của khoản vay tối đa nhỏ hơn hoặc bằng 70% tổng thu nhập của người vay + người đồng trả nợ.
- Không có lịch sử nợ xấu tại các tổ chức tín dụng.

Khoản vay 1 tỷ mua nhà không hề nhỏ, đòi hỏi khách hàng phải tính toán số tiền trả hàng tháng một cách tỉ mỉ để có kế hoạch trả nợ cụ thể. Ảnh minh họa

2. Thời hạn vay vốn

Thời gian cho vay đối với các gói vay mua bất động sản tại hầu khắp các ngân hàng hiện nay đang phổ biến trong khoảng từ 24 tháng đến 240 tháng (20 năm).

Với thu nhập hiện có và để vừa trả nợ, vừa đảm bảo chất lượng cuộc sống, phòng trừ rủi ro, bạn nên chọn thời hạn vay 20 năm để giãn áp lực trả nợ mỗi tháng. Nếu trong thời gian vay nợ, thu nhập tăng lên, bạn hoàn toàn có thể trả nợ trước hạn và chịu phí phạt trả nợ trước hạn. Phí phạt này sẽ tùy thuộc từng ngân hàng, dao động từ 0,5-3,5%/số tiền trả nợ trước hạn. Trong trường hợp người vay tất toán trước hạn từ năm thứ 5, không ít ngân hàng có chính sách miễn phí trả nợ trước hạn.

3. Số tiền lãi và gốc phải trả mỗi tháng

Phương thức tính lãi suất được nhiều ngân hàng sử dụng hiện nay phổ biến nhất vẫn là áp dụng trên dư nợ giảm dần. Giả sử, nếu bạn bay 1 tỷ đồng tại ngân hàng Techcombank trong 20 năm (240 tháng), mức lãi suất ưu đãi trong vòng 12 tháng đầu tiên đang được áp dụng là 8,29%/năm (0,69%/tháng); sau thời gian ưu đãi, lãi suất dự kiến là 10,5%/năm (0,875%/tháng). Như vậy, số tiền cả gốc lẫn lãi mà bạn cần thanh toán theo tháng cụ thể là:

Trong 12 tháng ưu đãi:

   * Tháng đầu tiên:

Tiền lãi = 1.000.000.000 x 0,69% = 6.900.000 VNĐ

Tiền gốc = 1.000.000.000 ÷ 240 tháng = 4.166.666 VNĐ

Tổng lãi + gốc = 6.900.000 + 4.166.666 = 11.066.666 VNĐ

  * Tháng thứ hai:

Tiền lãi = (1.000.000.000 – 4.166.666) × 0,69% = 6.871.250 VNĐ

Tiền gốc = 1.000.000.000 ÷ 240 tháng = 4.166.666 VNĐ

Tổng lãi + gốc =  6.871.250 + 4.166.666 = 11.037.916 VNĐ

Tương tự đối với tháng thứ 3 đến tháng thứ 12.

Sau thời gian ưu đãi (từ tháng thứ 13 trở đi – dư nợ gốc từ thời điểm này là 950.000.008 VND):

   * Tháng thứ 13:

Tiền lãi = 950.000.008 x 0,875% = 8.312.500 VNĐ

Tiền gốc = 1.000.000.000 ÷ 240 tháng = 4.166.666 VNĐ

Tổng lãi + gốc = 8.312.500 + 4.166.666 = 12.479.166 VNĐ

  * Tháng thứ 14:

Tiền lãi = (950.000.008 – 4.166.666) × 0,875% = 8.276.041 VNĐ

Tiền gốc = 1.000.000.000 ÷ 240 tháng = 4.166.666 VNĐ

Tổng lãi + gốc =  8.276.041+ 4.166.666 = 12.442.707 VND

Số tiền phải trả sẽ tương tự đối với tháng thứ 15 đến tháng thứ 240.

Tính ra, tổng số tiền cần trả cả gốc và lãi đối với khoản vay của bạn cao nhất (tạm tính) là 12.479.166 VND, tương đương 39% tổng thu nhập của gia đình bạn - một hệ số nợ phải trả tương đối an toàn để đưa ra quyết định vay khoản tiền này.